화재보험 가입금액 계산 방법

화재보험에 가입할 때 가장 중요한 결정 중 하나는 바로 가입금액을 얼마로 설정할지입니다. 많은 사람들이 이해하기 어려워하는 부분 중 하나가 바로 보험가입금액과 지급되는 보험금 사이의 관계입니다. 이 글을 통해 화재보험 가입금액 계산 방법과 보험금 지급 원칙에 대해 자세히 알려드리겠습니다.

 

1. 보험가입금액과 보험가액 이해

 

• 보험가입금액 :  여러분이 보험회사의 계약을 맺을 때 정하는 금액이며 화재 같은 사고가 발생했을 때 보험회사가 지급할 수 있는 "최대금액"입니다.
• 보험가액 : 여러분의 재산(예 : 집이나 건물)의 가치를 말합니다. 만약 화재로 인해 손실이 발생했다면 이 손실액의 "최대한도"가 되는 것입니다.

따라서 보험가입금액이 아무리 높다고 해도 실제 지급되는 보험금은 보험가액을 초과할 수 없다는 점입니다. 따라서 보험가입금액과 보험가액의 적절한 설정이 매우 중요합니다.

 

 

1) 보험가입금액

 

여러분이 보험회사와 계약을 맺을 때 결정하게 되며 만약 불행히도 화재와 같은 사고가 발생했을 때 보험회사가 여러분에게 지급할 수 있는 최대 금액을 의미합니다.

• 예를 들어 1억 원을 보험가입금액으로 설정했다면 최대 1억원까지 보상을 받을 수 있다는 것입니다.

이 금액은 보험계약을 맺을 때 여러분과 보험회사 간의 약속으로 사고 발생 시 보험회사가 지급할 수 있는 보상의 "상한선"을 정하는 것입니다.

2) 보험가액

 

보험가액은 여러분의 재산 즉 집이나 건물의 실제 금전적 가치를 나타냅니다. 이 가치는 만약 화재로 인해 재산에 손실이 발생했을 때 그 손실액을 평가하는 기준이 됩니다. 

• 예를 들어 재산의 보험가액이 1억 5천만원으로 평가된 경우 이 금액이 여러분이 받을 수 있는 최대 보상금액의 한도가 되는 것입니다.

보험가액은 사고 발생 시 재산의 손실액을 보상받을 수 있는 "최대한도"를 의미합니다.

3) 보험가입금액과 보험가액의 균형

 

보험가입금액과 보험가액 사이의 균형은 매우 중요합니다., 여러분이 설정한 보험가입금액이 아무리 높다고 해도 실제로 받을 수 있는 보험금은 보험가액을 초과할 수 없습니다.

• 이는 곧 보험가입금액이 보험가액보다 현저히 높다면 보험료만 더 많이 납부하는 셈이 됩니다.
• 반대로 보험가입금액이 보험가액보다 너무 낮다면 실제 손해에 비해 충분한 보상을 받지 못할 위험이 있습니다.

예를 들어서 보험가입금액이 1억원이고 화재가 발생해서 재산 손해액이 6000만 원이라고 가정하겠습니다.

• 보험가액이 8000만 원 인경우 보험가입금액이 1억 원이라고 하더라도 지급보험금은 6000만 원까지 밖에 지급이 되지 않습니다.
• 보험가액이 5000만 원 인경우 보험가입금액이 1억원이라고 하더라도 손해액이 6000만 원보다 작기 때문에 최고한도액(보험가액)인 5000만 원까지 밖에 지급이 되지 않습니다.

2. 비례보상 원칙 이해

 

만약 여러분의 보험가입금액이 실제 재산의 가치(보험가액)보다 낮다면 "비례보상"이라는 원칙이 적용됩니다. 이 원칙은 보험가입금액이 보험가액의 80% 이상일 때는 전액 보상을 해주지만 그 이하일 경우에는 손해액과 가입금액의 비율에 따라 보상금이 조정된다는 것을 의미합니다.

1) 비례보상 예시

 

재산 손해가 6000만원 발생했고 여러분의 보험가입금액이 8000만 원이라면 실제 손해액이 6000만 원이 전액 보상됩니다. 이는 여러분이 설정한 보험가입금액이 실제 손해액을 초과했기 때문입니다.

• 하지만 보험가입금액이 실제 손해액과 일치하지 않을 경우 상황이 달라집니다. 
• 예를 들어 보험가입금액이 6000만 원이고 실제 손해액도 6000만 원일 경우 보상금은 비례보상의 원칙에 따라 조정되어 실제 손해액의 80%인 4500만 원만 보상이 됩니다.

3. 보험가액 계산

 

보험가액을 정확하게 계산하는 것은 여러분이 적절한 화재보험 가입금액을 설정하는 데 큰 도움이 됩니다. 이 과정은 여러 단계로 이루어지며 주택이나 건물 등의 재산에 대한 실제 가치를 파악하는 데 도움이 됩니다.

 

 

• 보험가액은 신축가액에서 감가상각액을 빼서 산정할 수 있습니다.
• 이러한 보험가액을 산출하여 주택 화재보험을 가입할 때 가입금액을 산정할 수 있습니다.

1) 신축가액 파악

구분(2024년 기준)	건물 신축 가격 기준액(1제곱미터당 평균 비용)
다가구 주택	1,921,604원
아파트	1.812.427원
연립 주택	2,158,924원
다세대 주택	1,897,354원
다중 주택	1,957,437원
오피스텔	1,867,935원
근린생활시설	1,814,256원

 

여러분의 건물이나 집을 새로 지었다면 얼마의 비용이 들었는지 파악해야 합니다. 이를 신축가액이라고 합니다. 신축가액은 주택 또는 건물을 처음 짓는 데 들어간 비용을 나타냅니다.

• 신축가액은 한국검정원 건물신축단가표를 참고하거나 위의 표를 참고하시면 됩니다.

2) 감가상각액 계산하기

 

건물이나 집은 시간이 지남에 따라 가치가 떨어지는데 이를 감가상각이라고 합니다. 감가상각액은 신축가액의 80%에서 내용연수를 나누게 되고 경과년수를 곱하게 되면 쉽게 계산이 됩니다.

3) 보험가액 계산 예시

 

예를 들어 100제곱미터의 면적 아파트이며 평수는 30.25평, 건물 급수는 1년, 내용 연수는 50년이고 5년이 경과된 아파트라고 가정을 해보겠습니다.

• 신축가액은 1제곱미터랑 신축가액인 1,812,427원에서 100제곱미터를 곱하게 되어서 181,242,700원이 됩니다.
• 감가상각액은 신축가액의 80%인 144,944,160원에서 내용녀수 50을 나누고 경과년수 5년을 곱한 14,499,416원이 됩니다.
• 결국 신축가액에서 감가상각액을 빼면 1억 6600만원의 보험가액이 계산되며 결론적으로 보험가액을 "1억 6600만 원"의 한도만큼 화재보험을 가입하면 됩니다.

4) 화재보험 가입 금액 계산 방법 

 

하지만 보험가액을 산출했더라도 보험가액만큼 화재보험을 가입하는 것은 좋은 생각이지 않습니다. 건물은 감가상각이 계속되어서 보험가액이 낮아지기 때문입니다. 아래의 표를 참고해서 어떻게 화재보험을 가입해야 좋은 방법인지 참고해 주세요.

100제곱미터 아파트 / 건물 급수 : 1급 / 내용년수 50년 / 2017년 신축가액 가정
"XX화재 종합보험 10년 납입 20년 만기 예시"
경과년수	감가상각	화재 보험 가입 금액	보험료
1년	2,320,267원	142,696,433원	3550원
5년	11,601,336원	133,415,364원	3325원
10년	23,202,672원	121,814,028원	3025원
15년	34,804,008원	110,212,682원	2750원
20년	46,405,344원	98,611,356원	2450원